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  第23节：如何设置合理的理财目标（4）
  3。　教育投资规划
  〃一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的，变化的中国需要增加人力资本投资。〃2000年，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30％时，很多人开始领略到这项投资的魅力。早在上个世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育，当子女成年以后，可获得的收益远大于当年家长投入的财富。
  1963年，舒尔茨运用美国1929年…1957年的统计资料，计算出各级教育投资的平均收益率为173％，教育对国民经济增长的贡献率为33％。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。
  4。　个人风险管理和保险规划
  保险并不仅仅是保障人生意外，还是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性，保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具，因此，保险也被形容成一种买时间的理财工具。
  5。　个人税务筹划
  个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。
  美国开国元勋本杰明·富兰克林曾经说过：〃只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。〃虽然纳税是每一个公民的法定义务，但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税收规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样，是整个财务规划过程中的一个基本组成部分，税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径，来减少或延缓税负支出。
  第24节：如何设置合理的理财目标（5）
  6。　退休计划
  年轻人的眼里，养老似乎是遥远的事。但是，你必须清醒地认识到，未来的养老金收入远不能满足我们的生活所需。退休后如果要维持目前的生活水平，在基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金，而这需要我们从年轻时就要尽早开始进行个人的财务规划。
  中国财富管理网CEO杨晨先生指出，退休规划是贯穿一生的规划，为了使老年生活安逸富足，应该让筹备养老金的过程有计划地尽早进行。社保养老、企业年金制度，以及个人自愿储蓄，是退休理财的金三角。
  筹备养老金就好比攀登山峰，同样一笔养老费用，如果20岁就开始准备，好比轻装上阵，不觉得有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；要是40岁才开始，可能就非常的吃力了，很有可能会百经周折，气喘吁吁才能登上顶峰；若是到50岁才想到准备的话，那就更加是非常辛苦，力不从心。同样是存养老金，差距咋这么大呢？奥妙在于越早准备越轻松。
  那么，如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划，你可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例，若每月投资500元，基金每年的回报保持12％，18年之后，这份投资将能为你累积资产38万元，而如果定投一只基金，用每月投资1　000元来计算×18年后的收益，晚一个月投资，18年后就少赚了5　560元，晚两个月投资的话，就少赚了上万元，因此，投资是越早越好。
  7。　遗产规划
  遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。
  遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。
  无论是愿意还是不愿意，一个人总不可能永远不死。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢？当已经进入了重病期的时候，又怎样来保证后续的治疗费用呢？又有谁来为你的配偶和子女做好以后的安排呢？遗产规划正好可以帮助你，给你一生的财产规划画上一个圆满的句号。
  一个完整而安全的人生应该有很好的规划，对绝大数年轻人来说，随着年龄的增长，将有越来越多的东西需要考虑，而不仅仅是自己的开销。现在还无负担的年轻一族们将担负起一个家庭的责任，而不再是〃一人吃饱、全家不愁〃的状态。所以，这种规划越早越好。只有合理地规划自己的将来，这才不至于到将来的某一刻才发出〃钱到用时方恨少〃的感叹。
  第25节：理财第一步：先把收入的30％存起来（1）
  理财第一步：先把收入的30％存起来
  讲到理财，无疑有很多种方法，很多种门路，可能一本书都无法穷尽，但最主要的，也是刚刚踏上理财之路的年轻朋友们应该谨记的是：无论收入多少，一定要留出一部分钱储蓄起来。
  阿萍大学毕业之后，先是进了一家软件公司，之后又跳到了一家大型的留学中介。算起来工作已3年了，按说毕业后工资也不算低，但是始终没有存下钱来。朋友几次跟她说，一定要把工资的五分之一用于储蓄或者投资。这样的话，万一以后有个什么突发事件，或者想要进修，就不会太被动。
  每每这个时候，阿萍总是说，〃我知道，但是现在一个月到手的就只有3　500元，每个月房租1　000元，吃饭1　000元，买书买碟500元，交通300元，在加上电话、购置衣物、朋友聚会，怎么能省下钱？月光是不用说了，不做负婆就不错了。
  〃再说了，不趁着年轻的时候好好玩，每个月存个五六百块钱有什么用？最最重要的是要找个好工作，否则再怎么省钱也没有用！〃
  可是，最近阿萍却深刻体验到储蓄的重要性了。去年9月，阿萍打算换一个工作，于是就辞职了。原先她觉得找工作是一件轻而易举的事，不料一直没有找到合适的。阿萍一个月后就处于弹尽粮绝的境地了。她打趣地说，现在成为彻头彻尾的〃负婆〃了，早知今日，当时就应该多多少少每个月存一点钱，至少现在基本的开销不存在问题，不会为下一步该问谁借钱而烦恼。
  在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。
  第26节：理财第一步：先把收入的30％存起来（2）
  （1）第一个概念：花钱要区分〃投资〃行为或〃消费〃行为。
  （2）第二个概念：每月先储蓄30％的工资，剩下来的才进行消费。
  哈佛教导出来的青年人，在后来的生活中都很富有。但这并非因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们的观念和行为，跟普通老百姓有点不一样。在这样一群人中，无论收入高低，他们都有一个财务上的硬指标：收入的30％用作储蓄，剩下的钱再用于消费！
  他们把每月储蓄的钱当作是一项最重要的财务目标，只准超额完成而绝不能减少。这和一般人的先花钱，然后把消费的节余部分用作储蓄的作法大相径庭，而在个人的理财收获上也是天渊之别。
  在储蓄方面，约翰·戴·洛克菲勒也曾对年轻人提出过类似的忠告：储蓄是非常重要的，如果没有一定的储蓄，我们的很多计划都将毫无意义。机会存在于各处，但只提供给那些手中有余钱的人，或是那些已经养成储蓄习惯的年轻人。
  等到我们开始明白这个道理之后，我们就可以尝试着投资了千万别害羞！我们来算一下，如果你现在的收入是每个月2　000元，那么把其中的30％要是这个比例让你的生活很拮据的话，我们可以把它降为10％存入银行，那么，这样一年存下来，你将有2　400元的积蓄。2　400和一文不名可是大有区别，储蓄也是一种投资。看看那些富人们的资产组成，投资收入可以占到他们收入的一半，甚至还要多（当然他们不只有储蓄这一种投资方式）！而如果你也保持对投资的长久关注，将使你经常保持一种敏感，即便不会获得多高的收益，但是能够帮助你养成终身投资的好习惯，更是一件了不起的事情。
  当我们检视世界上那些成功创业人士的经验时，我们会发现，他们都有一个良好的习惯，这就是储蓄存款。即便是在他们经济条件并不甚宽裕时，他们也会努力本着先储蓄、再消费的原则执行自己的财务计划。一旦机遇来临，这辛苦存下的钱便成为他们成功的起点。
  第27节：理财第一步：先把收入的30％存起来（3）
  石油大王洛克菲勒16岁开始闯荡商界。他最先是在一家商行当簿记员，虽然收入不多，月薪只有40美元，他仍然把大部分钱积蓄起来，为日后的投资作准备。两年后，他开始做腊肉和猪油的投机生意，成为一个小有资本的商人，这时他仍然保持着储蓄的习惯，他要为今后的大投资作准备。
  机会来了，在1859年石油业掀起热潮时，他凭靠长期积蓄的财力，在一家炼油厂拍卖时，不惜重金，每次叫价都比对手高，最终获得了这家炼油厂的产权。这就是他赖以起家，登上石油大王宝座的〃标准〃新炼油厂。经过20年的经营，洛克菲勒控制了美国90％的炼油业，成为亿万富翁。他成功的基础，就是他16岁时开始养成的存款习惯。
  根据目前国内的调查显示，中国城市居民家庭理财方式仍呈现以储蓄为主的局面，储蓄以60％的提及率高居家庭理财方式的榜首。选择储蓄虽然是较为保守的理财方式，但是对于刚大学毕业的社会新新人类来说，也不失为良计。正如国家理财规划师、专业委员会秘书长刘彦斌先生分析说：〃年轻人应该先从攒钱开始，收入像河流，财富像水库，花出去的钱就是流出去的水，只有剩下的才是你的财，如果你都是月月光、月光族，那你有什么财可理？所以说年轻人一定从攒钱开始。〃
  与投资有关的〃七十二〃法则
  在投资实务中，有一个很有趣的规律：在回报率一定的前提下，一项投资需要多长时间能够翻倍？
  举例来说：如果你手上有100万，投资的回报率是6％，那么（72÷6）12年左右的时间，你的100万就会变成200万。〃七十二〃法则可能并不像实际结果那么精确，但还是十分接近真实数值的。而且它最大的意义在于，以最简单的方式帮你选择投资方案，例如：如果你想让自己手中的50万元在十年之内成为100万的话，那么你就要选择回报率为7。2％以上的产品才能实现你的预期。
  第28节：误区一：我的能力很强（1）
  第7章　最重要的理财：投资自己
  长篇大论地谈了这么多理财，好像一直没有谈在理财的〃财〃从何而来的问题，也许，在大家的潜意识里，能够理财的，大部分都是有工作的，有工作了，自然就可以理财了。
  事实上，真的是这样的吗？有一则寓言在职场中颇为流行草原的夜幕下，一头狮子在沉思：当明天的太阳升起，我要拼命地奔跑，追上跑得最快的那只羚羊。与此同时，一只羚羊也在琢磨：当明天的太阳升起，我要拼命地奔跑，逃脱跑得最快的那只狮子的追赶。
  这则寓言，无疑也代表了当今大部分年轻人的心态，每个人在职场上都有强烈的危机感，而要克服这种危机感，唯有不断地充实自己，提升自己的能力，因此，给自己投资，是一种态度，更是一种意识。对于大多数人，特别是只能靠自己的努力才能改变命运的人来说，每个人都是潜力股，但是这只潜力股的价值不能指望别人来提升，我们要通过自己投资来增加股票的内在价值，所以最有价值的投资，是给自己的投资。
  误区一：我的能力很强
  可能对于现在的年轻人而言，毕业即失业的年代是近在眼前的，即使你在目前，还不用担心，因为你还年轻，有干劲，即使跌倒了，也可以爬起来。
  生活在都市里的白领，当初手握着一张烫金的毕业证书，曾经让他们颇为自豪。然而随着职场竞争的不断加剧，有越来越多的白领感到焦虑与恐慌，原来的那一纸毕业证书已