三、决定是富人还是穷人
  1、自我认知
  穷人：很少想到如何去赚钱和如何才能赚到钱，认为自己一辈子就该这样，不相信会有什么改变。
  富人：骨子里就深信自己生下来不是要做穷人，而是要做富人，他有强烈赚钱意识，这也是他血液里的东西，他会想尽一切办法使自己致富。
  2、休闲
  穷人：在家看电视，为肥皂剧的剧情感动得痛苦流涕，还要仿照电视里的时尚来武装自己。
  富人：在外跑市场，即使打高耳夫球也不忘带者项目合同。
  3、交际圈子
  穷人：喜欢走穷亲戚，穷人的圈子大多是穷人，也排斥与富人交往，久而久之，心态成了穷人的心态，思维成了穷人的思维，做出来的是也就是穷人的模式。大家每天谈论着打折商品，交流着节约技巧，虽然有利于训练生存能利，但你的眼界也就渐渐囿于这样的琐事，而将雄心壮志消磨掉了。
  4、学习
  穷人：学手艺。
  富人：学管理。
  5、时间
  穷人：一个享受充裕时间的人不可能赚大钱，要想悠闲轻松就会失去更多钱的机会。穷人的时间是不值钱的，有时甚至多余，不知道怎么打发，怎么混起来不烦。如果你可以因为买一斤白菜多花了一分钱而气恼不已，却不为虚度一天而心痛，这就是典型的穷人思维。
  富人：一个人无论以何种方式赚钱，也无论钱挣得是多还是少，都必须经时间的积淀。富人的玩也是一种工作方式，是有目的的。富人的闲，闲在身体，修身养性，以利在战，脑袋一刻也没有闲着；穷人的闲，闲在思想，他手脚都在忙，忙着去麻将桌上多摸几把。
  6、归属感
  穷人：是颗螺丝钉。穷人以为出身卑微，却少安全感，就迫切地希望自己从属于并依赖于一个团体，于是他们以这个团体的标准为自己的标准，让自己的一切合乎规范，为团体的利益而工作，奔波，甚至迁徙。对于穷人来说，在一个著名的企业里稳定的工作几十年，从实习生一直干到高级主管，那简直是美得不能在美的理想。
  富人：那些团体的领导者通常都是富人，他们总是一方面向穷人灌输：团结是力量，如果你不从属于自己的团体，你就什么都不是，一名不文。但另一方面，他们却从来没有停止过招兵买马，培养新人，以便随时可以把你替换掉。
  7、投资及对待财富
  穷人：经济观点就是少用等于多赚，比如开一家面馆。收益率是100％，投入2万，一年就净赚2万，对于穷人来说很不错了。穷人即使有钱，也舍不得拿出来，即使终于下定决心投资，也不愿意冒风险，最终还是走不出那一步。穷人最津津乐道的就是鸡生蛋，蛋生鸡，一本万利……但是建筑在一只母鸡身上的希望，毕竟是那样的脆弱。
  富人：富人的出发点是万本万利。同样的开面馆，富人们会想，一家面馆的资本只有2万，如果有一亿资金，岂不是要开5000家面馆？要一个一个管理好，大老板得操多少心，累白多少根头发呀？还不如投资宾馆，一个宾馆就足以消化全部的资本，哪怕收益率只有20％，一年下来也有2000万利润啊。
  8、激情：能不能干成事，首先要看有没有激情
  穷人：没有激情。他总是按部就班，很难出大错，也绝对不会做到最好。没有激情就无法兴奋，就不可能全心全意投入工作。大部分的穷人不能说没有激情，看他的激情总是消耗在太具体的事情上：上司表扬了，他会激动；商店打折，他会激动；电视里破镜重圆了，他的眼泪一传一串往下流，穷人有的只是一种情绪。
  富人：“燕雀安知鸿鹄之志？”“王侯将相，宁有种乎？”有这样的激情，穷终将不是穷人！激情是一种天性，是生命力的象征，有了激情才有了灵感的火花，才有了鲜明的个性，才有了人际关系中的强烈感染力，也才有了解决问题的魄力和方法。
  9、自信
  穷人：穷人的自信要通过武装到牙齿，要通过一身高级名牌的穿戴和豪华配置才能给他们带来更多的自信，穷人的自信往往不是发自内心和自然天成的。
  富人：李嘉成在谈到他的经营秘诀时说：“其实也没什么特别的，光景好时决不过分乐观；光景不好时，也不过度悲观。”其实就是一种富人特有的自信。自信才能不被外力所左右，自信才可能有正确的决定。
  10、习惯
  穷人：有个故事，一个富人送给穷人一头牛。穷人满怀希望开始奋斗。可牛要吃草，人要吃饭，日子难过。穷人于是把牛卖了，买了几只羊，吃了一只，剩下来的用来生小羊。可小羊迟迟没有生出来，日子有艰难了。穷人把羊卖了，买成了鸡，想让鸡生蛋赚钱为生，但是日子并没有改变，最后穷人把鸡也杀了，穷人的理想彻底崩溃了，这就是穷人的习惯。
  富人：根据一个投资专家说，富人成功的秘诀就是：没钱时，不管多困难，不要动用投资和储蓄，压力会使你找到赚钱的新方法，帮你还清账单。这是个好习惯。性格决定了习惯，习惯决定了成功。
  11、上网
  穷人：去163/sohu/上网聊天，穷人聊天，一是穷人时间多，二是穷人的嘴生就不能闲着。富人讲究荣辱不惊，温柔敦厚，那叫涵养，有涵养才能树大根深。穷人就顾不了那么多，成天受着别人的白眼，浑身沾满了鸡毛蒜皮，多少窝囊气啊，说说都不行？聊天有理！
  富人：去icxo上网找投资机会。富人上网，更多的是利用网络的低成高效率，寻找更多的投资机会和项目，把便利运用到自己的生意中来。
  12、消费花钱
  穷人：买名牌是为了体验满足感，最喜欢试验刚出来的流行时尚产品，相信贵的必然是好的。
  富人：买名牌是为了节省挑选细节的时间，与消费品的售价相比，他们更乎产品的质量，比如会买15元的纯棉t恤，也不会买昂贵的莱卡制品。
  一、让“董事会”来管好家庭财产
  1、“独裁”制：缺少应有的自由
  目前，家庭理财主要有两种模式，一种是传统的“独裁”制，也就是财政大权由家中的一位人士主管，这在很多年前是非常普遍的。由于当时人们的收入有限，收入来源也仅限于工薪收入，这种方式一方面有利于统一调剂家庭内部资金，保证资金　“头寸”　，降低资金成本　；另一方面有利于家庭完成统一的财务目标，如大件消费，重大投资。但随着人们收入的多元化，以及个人对财务自由度的追求，这种模式越来越失去市场，伴随而来的是“　小金库”　、“　私房钱　”　等。一些夫妇由于在财产支配权上产生矛盾最终导致婚姻失败，家庭破裂的案例举不胜举。把握升浪起点，现在机构底部建仓名单、外汇市场直通车、行情、分析，一个也不能少。
  2、AA制　：减乏必要的　“监管”
  与　“独裁”　制相对应的是近些年出现的家庭理财AA制，家庭理财AA制来源于西方，在上海这样一个白领云集的都市，高收入和个性消费的特点驱使了　AA制的风行和发展。AA制虽然能让家庭成员充分享受到自由支配财务的乐趣，但也带来了一些不利的影响，比如，在家庭资产的积累面，AA制显然比不上“独裁”　制。
  实施　AA制的家庭成员，自己花自己挣的，消费上延续原来单身时候的取向，比如丈夫爱好数码产品，一有高端新款产品就立刻化“心动”　为“行动”；　妻子喜欢名牌服饰和化妆品，一到商场就开始疯狂“血拼”。家庭整体消费目的性的分散和缺乏，导致个人消费的随意性和过度膨胀，存款数目也就随之而降。
  实施AA制的家庭成员，相互之间的财务状况相对独立，极端的情况下，夫妻之间连对方的收入在怎样一个水平上都无从知晓，缺乏有效的信息沟通和监督机制，这样会带来家庭理财调功能的弱化，夫妻之间不能及时发现对方面临的投资风险，不能互相沟通信息，造成不必要的财产损失。
  让“董事会”当家作主
  “独裁”制缺少自由，AA　制缺乏“监管”，有没有什么更好的模式来打家
  财呢？其实家庭的理财关系可以看作是两个原本独立的经济个体通过“契约”　的形式（当然了，这是世界上最甜蜜的“契约”），进行了资产的重组和兼并，成为一个新的济体，开展起家庭资本的运作和经营活动。
  所以家庭理财、家庭资本的运作和经营可以借鉴一下现代企业的管理模式，建立“董事会”制度，夫妻两人既是“董事会”的成员，又是代表各自利益的子公司。
  “夫妻董事会”通过定时的会议，确定家庭理财的长期和短期目标，以确保家庭整体利益的最大化，报告上一期的财务收入、支出状况，看看和预算有哪些出入，适当地进行收支的调整和控制，对下一期的家庭财务集两之智慧进行决策的讨论和分析，下个阶段有哪些大件物品要买，用怎样的方式最经济最合算，市场又诞生了哪些金融产品可以进行“集团投资”，实现家庭财产的保有和增值，做一个下一期家庭财务预算，以备财务控制之用。
  “夫妻子公司”　拥有一定范围内各自财务的决策权和支配权，可以针对自己的具体情况和直接利益，独立进行自有资本的运作，从“子公司”的日常经营，也就是常规的收入，到必要的支出，自己朋友圈的花销，心仪物品的消费，以及自有资本的长期投资、短期投资，子公司都可以进行独立的决策和运作。当然不能忘记子公司还有一项重要任务，那就是向集团及时汇报自己的盈利状况，上缴一部分“利润”也是必不可少的。必要的时候“夫妻子公司”　之间还可进行资金余缺的调剂，避免财务风险和财产损失。
  “张氏集团公司”　的理财模式
  张先生和张太太就是在实践摸索中走出了“集团式管理”的家庭理财路张先生就职于一家通信公司的管理部门，张太太则是一银行职员，结婚最初两人实现的也是AA　制，但是一次突发事件，张先生的父亲心脏病突发住院急需2万元的住院费用，两人发现平时收入状况不错的他们，竟然凑不齐这2万元。原来缺乏理财规划的他们意中把自己的收入AA掉了。尽管在朋友的帮助下他们渡过了难关，但是这次教训让他们意识到平时潇洒的AA制的端，张先生和张太太应用自己的专业知识，设计了一套简单易操作的“集团式”的家庭财务管理表格，建立起统一管理下的适当分权的家庭理财模式。下面就是他设计的表格和7月的相关数据。
  在这里，我们可以看到，“张氏集团”的收入来源是张先生和张太太的家庭贡献额，这些资金主要用于家庭基本生活开销，房屋月供以及保费支出等，受夏季高温影响，水费、电费等支出超出预算较，导致“集团”实际结余未能达预算额。而张先生和张太太每个人都还掌管着一定的个人资产。张先生由于收入较高，对家庭的贡献额也大。同时，张先生还购买了2000元的基金，虽然减少了手中的现金，但却为今后的财增值做出了贡献。张太太在为“集团”提供了3000收入后，又购买了1500元的服装，再加上其他的一些日常开销花掉了1000元，最终还略有结余。
  由于张家采取了“董事会”领导下的“集团公司”管理模式，母公司两人共同管理，相互监督，子公司一人管理，两人监督。通过一段间的运作，张家的家庭资产积累速度有了明显的提高。
  二、家庭投资理财应该把规避风险放在第一位
  近年来，随着百姓家庭收入的不断增多和投资渠道的不断拓宽，家庭理财呈现出多元化格局。不少人把理财当成致富的门路，其实这也不尽然。理财绝不是暴富的途径，任何投资都是机会与风险共存的，我们不能只看收益不看风险，所以家庭理财应把规避风险放在首位。
  一是书中采金。理财是一项专业性很强的智业，它涉及到银行、证券、保险、信托、基金、房产等众多领域，理财不但需要具备广泛、系统、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，具备随时掌握国际国内金融形势的条件和综合素质。读书看报是最容易掌控和实现的，亦是成本最低的生财手段之一。
  对百姓来说，为实现低风险、高报偿的理财目标，就要积极通过读书看报或网络了解与理财相关的背景知识，诸如社会宏观经济环境、公司环境、银行存款、股票、债券、保险等理财工具的特点、种类、功能，还要掌握风险决策的定量与定性分析方法，理财运作技巧等等。只有有知识才能